— Вы решили заняться темой финансов после того, как сами столкнулись с последствиями неверных решений в осознанном возрасте. Что тогда произошло с вами?
— Это было мое личное финансовое дно — оно у всех разное. К тому времени я выбралась из валютной ипотеки, выплатив ее, и даже накопила после этого себе подушку в виде нескольких тысяч долларов — и вот с этими свободными деньгами пыталась что-то сделать.
Я пошла инвестировать: вложилась в акции, купила доллар на большую часть денег в надежде, что он вырастет. В то же время мы меняли старую квартиру на жилье побольше, и эти деньги мне были нужны для взноса. И все пошло не так: доллар тогда сильно упал, и вот я уже понимаю, что мне не хватает денег на доплату застройщику, что я опять неправильно приняла решение, акции пошли вниз — было небольшое падение на американских рынках, — и меня это подкосило. Я помню свои ощущения: каждое утро просыпалась и смотрела курс доллара: может, он наконец вырос и я сейчас верну свои деньги обратно?
Если бы мне тогда сказали, что я через полгода буду девушкам про финансы рассказывать, я бы очень удивилась: я была убеждена, что это не мое, у меня при виде курса доллара глаз начинал дергаться. Но потом наткнулась на книжку по финансам в магазине, начала ее читать, и там было написано, что все мои ошибки стандартные: все рассчитывают, что акции вырастут, а они, бывает, и падают, курс валюты тоже непредсказуемый. Благодаря этому произошла нормализация моего состояния. Я поняла, что не безнадежна, продолжила — у меня было желание самой разобраться. Оказалось, что не так-то все и сложно, что очевидные ошибки можно не совершать, если ты в курсе хотя бы немного. Из этого родилось желание делиться знаниями.
— Почему вы решили делиться своим опытом и рассказывать о личных финансах не всем, а прицельно женщинам?
— Так получилось. Первым названием моего Telegram-канала, который я завела в начале 2018 года, было что-то типа «Веселко: финансы» — нейтрально. А потом уже, когда начала писать посты, приводить примеры, все было такое женское: вот мы покупаем туфли, а вот мы думаем, что мужчины знают лучше нас, и так далее. Чуть позже появилось название «Девушка с деньгами», фокус на женщин сам собой из контента родился.
— Вообще, при словосочетании «женские курсы» у многих людей может возникать негативная ассоциация, особенно когда дело касается курсов о распоряжении финансами: как будто недалеким женщинам тут нужно отдельно что-то объяснять. Когда вы запускали свои продукты, у вас не было опасений, что вас тоже воспримут с негативом и женщины сами будут стесняться подписываться на ваш блог?
— Я не думала об этом. Я как раз думала, что надо отдельно говорить для женщин, потому что они не считают, что это женская тема. Если женщина услышит про похудение, увидит рилс (короткое вертикальное видео. — Forbes Woman) про питание, она подумает: «Ага, это мне может быть интересно». Но если там будет про деньги, не дай бог, про инвестиции, она это с большей вероятностью пролистнет.
Поэтому мне казалось важным обращаться к женщинам не в смысле того, что они глупее или что им нужно как-то специально на помадах объяснять, а просто чтобы привлечь их внимание к этой теме. У меня был как раз посыл: «Девчонки, это интересно». Один из отзывов в медиа был, что мой подход — говорить только для женщин — сексистский, я очень удивилась тогда этому.
— А почему, на ваш взгляд, до сих пор жив стереотип, что женщинам деньги не важны и не интересны? Хотя женщины, как мы знаем, и семейные бюджеты ведут, и за крупные покупки отвечают.
— Мы сами так решили и, наверное, так сложилось исторически — какие-то социальные вещи на это повлияли. Я смотрела на себя, на своих подруг, я вижу это по нашим студенткам. Помню девушку, которая в середине курса сказала: «Я только сейчас поняла, что я сама плачу ипотеку, работаю, делаю покупки, но я по-прежнему убеждена, что свекор и муж разбираются лучше».
Есть данные, что женские инвестиционные портфели успешнее мужских, и у стартапов под управлением женщин чуть выше эффективность. Но при этом когда женщин спрашивают об их уровне финансовой грамотности, они его сами занижают. Не все женщины такие, но в целом есть эта проблема.
— Женщины также занижают свои зарплатные ожидания и реже мужчин просят прибавку. Как можно было бы поменять этот угол зрения? Можно как-то это проработать?
— Мне кажется, можно. Уж если женщина решила: «О'кей, я посмотрю на свои финансы» — дальше все у нее будет великолепно. Женщины прекрасно инвестируют, хорошо управляют — сколько женщин в одиночку воспитывают и содержат детей, сколько женщин-бухгалтеров, предпринимательниц. Примеры успешных женщин хорошо работают, и их все больше. Может, кто-то от подруг что-то услышал или в соцсетях увидел мотивирующие посты — вроде глупость, но они правда заставляют кого-то задуматься.
Я не [психолог], но идет все, наверное, откуда-то из детства, когда нам говорят, что девочке главное замуж выйти. Я помню, няня моей дочери так говорила: «Ну ничего, что математика не идет. Девочке математика не нужна».
— Потом девочке все равно придется самой ее изучать, чтобы разобраться с деньгами. А как вообще человеку понять, что ему не хватает знаний в личных финансах и пора что-то менять?
— Например, человек живет от зарплаты до зарплаты, и в конце концов это надоедает. Многие спохватываются, когда понимают, что неплохо зарабатывают, но сбережений или активов так и нет. Или человек не может вспомнить, куда все потратил: не было каких-то поездок, путешествий, все разлетелось на мелочи. Кто-то спохватывается уже в кредитах. А когда мало денег, люди больше заняты выживанием, чтобы свести концы с концами, и не всегда думают, что вообще-то надо больше зарабатывать.
Приличная часть людей не понимает, что у них есть проблема. Есть кредитка — потом выплачу, получу бонус — закрою долги, займу у кого-то, родители помогут. Может быть, они поймут позже, когда будут дети или пожилые родители, или они сами выйдут на пенсию.
По западной статистике, люди обращают внимание на свои деньги где-то в 35 лет. Я думаю, это связано с тем, что в это время уже образуется приличный доход и появляются крупные задачи: ипотека, детей надо содержать, женщина уходит в декрет, и надо об этом подумать заранее. Жизненные перемены и взрослые обстоятельства заставляют задуматься.
— Допустим, человек понял, что надо что-то менять. С чего ему начать? Какие шаги сделать первым делом?
— Первый шаг всегда будет таким: понять, где ты сейчас. Не все знают, как ни странно, сколько они зарабатывают и тратят и на что они тратят. Это тот самый учет расходов и доходов, который люди не любят, это и понятно — никто не хочет сталкиваться с реальностью и видеть свое несовершенство или проблемы, которые станут очевидны. Можно начать с чего-то простого, с расходов на одну категорию: нужна постепенная ясность, чтобы понять, где вы.
Второе — выбрать направление, с которым разобраться в первую очередь. Например, иногда люди сидят в кредитах и думают: «Мне нужны деньги» — и идут инвестировать в криптовалюту. То есть они пытаются перепрыгнуть сразу несколько шагов поступательного развития, когда сначала наводишь порядок в кредитах, потом понимаешь, как тратишь, потом находишь свободные деньги и их инвестируешь. Они хотят как в лотерее выиграть и решить все проблемы махом. В итоге оказываются в еще худшей ситуации. Не всем же везет.
Если ты уже все правильно делаешь, расходы спланированы, но денег все равно не хватает, значит, надо больше зарабатывать. Это кажется странным советом: «Мы и так это знаем!» — но не все это делают. А кто-то поймет, что в целом все в порядке, но нет инвестиций, например, и тогда надо в эту сторону двинуться.
В новой книге «Быть в Плюсе» я говорю про четыре навыка, которые следует оценить: умею ли я зарабатывать, умею ли я тратить, есть ли у меня сбережения и умею ли я приумножать деньги — инвестировать. Можно по ним себя проверить: вот тут у меня получается, а тут нет.
— Вы замечали какую-то разницу в мужском и женском финансовом поведении? Или разницы нет?
— Есть статистика, что женщины чаще избегают инвестиций и приходят к ним уже в более взрослом возрасте. Видимо, когда все остальные проблемы решены, дети выросли, они [решают, что теперь] могут и инвестировать. Женщины избегают риска, они больше склонны сохранять деньги. И еще, возможно, женщинами управляет желание понравиться, «быть хорошей», поэтому мы скорее будем больше помогать, давать в долг, делать бесплатно какую-то работу. В благотворительности женщины активнее.
Тратят деньги люди примерно одинаково, у всех есть свои guilty pleasures. И у каждого пола есть более дисциплинированные и менее дисциплинированные представители.
— Как на жизнь женщины в долгосрочной перспективе может повлиять незнание того, как распоряжаться своими деньгами?
— Женские пенсии [в России] меньше мужских. Мы дольше живем и при этом меньше зарабатываем, то есть нам придется дольше жить на меньшие деньги — само понимание этого факта должно нас мотивировать заняться своими деньгами.
Основным негативным последствием может быть финансовая зависимость от партнера, потом от детей или родственников. Когда нет своих денег, женщина вынуждена на кого-то рассчитывать. Стоит заниматься своими деньгами, чтобы обеспечить себе больше независимости. Женщины иногда это воспринимают так: «Если я сейчас займусь финансами, то мне все придется тащить самой». На самом деле у вас будет больше выбора, вы себя будете чувствовать более взрослой, самостоятельной.
— Какие ошибки женщины чаще мужчин совершают в обращении с деньгами?
— Если женщине не хватает какой-то глобальной устойчивости, она, вероятно, будет радовать себя «грустными покупками» на маркетплейсах вместо того, чтобы решать реально важные задачи. Например, ей может быть нужна квартира или необходимо больше зарабатывать, а она радует себя новой помадой.
Вступают в брак, рожают детей, будучи неподготовленными финансово. Потом порой оказываются вынуждены этих детей в одиночку растить, не имея на это своих денег и не получив профессию.
— А в чем женщины, наоборот, показывают себя лучше мужчин?
— Женские инвестиционные портфели показывают лучшие результаты, потому что женщины совершают меньше необдуманных сделок. Они принимают более взвешенные решения. Женщины, может быть, на мелких задачах распыляются, но к большим покупкам подходят ответственно и серьезно, а мужчины, наоборот, могут быть эмоциональными в крупных вещах и прогорают на больших цифрах.
— Вы запустили «Клуб девушек с деньгами» — сообщество женщин, которым интересно управление личными финансами. Что может дать такое сообщество, чего не могут дать лекции и книги по теме?
— В рамках клуба женщина получает возможность оказаться в среде таких же женщин, которым интересны деньги. Они готовы считать, сколько тратят, и думать о том, как больше зарабатывать, им не стыдно признаться, что они не знают, как работают акции, но они хотят разобраться.
Девушки выполняют задания, делятся своим опытом, который помогает другим справляться с их задачами. Одна повышение получила, вторая резюме разослала, третья сказала, что новый проект обдумывает. И кто-то задумается: а вдруг и я могу больше зарабатывать? Участие в сообществе работает вдолгую, потому что можно пройти курс, прочитать книгу, но через какое-то время запал проходит, если нет поддерживающей атмосферы.
— Вы в своей новой книге делаете акцент на том, что финансовое поведение мешает людям следовать правилам, которые помогли бы им накопить или успешно инвестировать. Что вы имеете в виду?
— Поведение — это то, что мы делаем. Мы можем хотеть заняться финансами, можем изучать их, все знать про облигации и акции, но ничего не делать. Я подчеркиваю важность поведения именно потому, что результат будет только от действий, и это касается любой сферы.
Также все финансовые рекомендации — «средние по больнице». Почему кто-то советует откладывать 10%, кто-то 15%? Нет объективного ответа, все надо соизмерять со своими возможностями и ситуацией.
— С какими эмоциями людям стоит работать в первую очередь, чтобы не допустить проблем с финансами?
— Я сначала думала, что, наверное, надо избегать плохих эмоций: разочарования, грусти. Но и в эйфории тоже стоит быть внимательным к себе: если пришла зарплата или вы выиграли в лотерею — такое же тоже бывает, — надо уметь сохранять устойчивость и не принимать импульсивных решений. Вернуться в спокойное состояние и уже потом что-то делать. Любые крайности выбивают у нас почву из-под ног.
— Если женщина в декрете, когда нет нормального постоянного дохода, или в ситуации финансового абьюза — есть какие-то способы в таком случае улучшить свое положение?
— Сейчас часто девушки заранее планируют себе сбережения на декрет, на беременность — это здорово. Бывает, что даже живя на средства партнера, женщина договаривается с ним, что часть семейных денег выделяется ей на отдельный счет.
Конечно, в тяжелой ситуации финансового абьюза женщина ограничена в возможностях, но важно не опускать руки и сделать первые шаги, чтобы организовать себе какие-то свои свободные деньги. Да хоть ненужные вещи продать. Эти деньги могут помочь получить образование, снять жилье, если разрушатся отношения, и найти работу.
Есть и финансовая психология как направление для решения вопросов в обращении с деньгами — не стоит стесняться обращаться за помощью.
— Современные родители все чаще уделяют внимание разговору с детьми о личных финансах. Какие советы стоит дать девочке, чтобы ей уже во взрослом возрасте было проще распоряжаться своими деньгами?
— Я дочери — ей 11 лет — всегда при случае говорю: «Вот когда ты будешь сама зарабатывать…», «А чем бы ты хотела заниматься когда вырастешь? Как тебе интересно было бы работать?». Важно подчеркивать, что деньги — это тоже будущая задача девочки. Да, классно быть красивой, заниматься танцами, найти лучших подружек в новой школе, но с финансами тоже надо будет справляться.
А карманные деньги — это тренировка навыков на небольших суммах. Ведь цель не научиться копить, а увидеть, что ты можешь с деньгами что-то делать, управлять ими и сама принимать решения, что это твой выбор.
